进入2026年第四季度，从一线城市到地市县域，全国多地2027版城市定制型普惠健康保险陆续开启集中投保通道，一年一度的惠民保“上新季”正式到来。作为衔接基本医保的普惠型商业补充医疗险，2027版各地惠民保不仅延续了不限年龄、不限职业、带病可投的核心普惠特征，还整体迈入以地方特色化、特药扩容、精细化分层和健康服务丰富为核心标志的提质发展阶段，为不同群体搭建起更贴合实际需求的医疗保障补充网络。

　　据不完全统计，当前已有北京普惠健康保、广州惠民保、安徽惠民保、龙江惠民保、安阳惠民保、湖南医惠保、聊惠保、河北医惠保、菏泽惠民保、河源市民保等十余款产品推出2027版本并开放投保入口，覆盖全国多个省份的不同区域，参保人群覆盖各地基本医保参保人员及符合条件的新市民群体。不少地区的惠民保项目已经连续平稳运行多年，累计服务参保群众规模达到数百万人次，赔付总额超过数亿元，在衔接基本医保缺口、减轻重特大疾病家庭负担、防范因病致贫返贫等方面发挥了切实作用。

特药扩容成主流升级方向

　　增加特药保障是各地2027版惠民保的共同选择，多地都对肿瘤、罕见病、高值慢病等领域的高价特药目录进行了不同程度的扩充，在基本医保之外为重大疾病患者进一步减轻用药负担。2027版北京普惠健康保特药清单新增肿瘤、高值慢病、罕见病等领域前沿药品17种，海内外特药总数达到165种，覆盖病种扩展至94种；广州惠民保2027版基础版产品特药种类由25种扩展至30种，升级版特药种类升级至70种；河北医惠保2027版进一步扩充CAR-T治疗药品清单，覆盖7种已获批上市的CAR-T治疗药品，并将临床急需、疗效确切的15种原研药纳入保障范围。

　　部分地区的特药扩容还结合了本地高发疾病的用药需求，龙江惠民保2027版专门新增阿尔茨海默病高额创新用药保障，国内特药、海外特药、罕见病特药、CAR-T药品的总覆盖数量进一步提升，更贴合当地老年群体的实际用药需求。海南“惠琼保”2027版依托博鳌乐城的医疗资源优势，为119种国内外高额药械提供0免赔保障，首次将硼中子俘获治疗纳入保障责任，让参保人能够更便捷地享受到前沿医疗技术带来的保障支持。

　　北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆表示，特药保障与惠民保的定位比较契合，部分创新药、肿瘤靶向药价格较高，患者长期用药的经济负担比较重，而部分药品尚未纳入基本医保支付范围，惠民保扩展特药目录，可以在基本医保之外，为重大疾病患者增加一层药品费用保障。随着创新药不断上市，患者对高价药物的保障需求也在持续增加，各地惠民保的特药扩容正是对这一民生需求的直接回应。

产品设计兼顾保障扩容与风险管控

　　2027版各地惠民保的产品设计普遍呈现出“前端做加法、后端做分层”的鲜明特点，在扩充各类保障责任的同时，通过精细化的规则调整控制整体赔付风险，避免保障责任的升级给项目长期运营带来过大压力。不少地区的产品在新增保障内容的同时，对部分赔付规则进行了优化，通过合理调整免赔额、差异化设置不同人群的赔付比例等方式，在保障参保人权益的基础上实现精算平衡。

　　安徽惠民保2027版在将特药保障扩容至36种国内特定药品的同时，针对不同人群设置了差异化的赔付规则，学生群体赔付比例提高5%，外卖、快递骑手等新市民群体免赔额降低2000元且赔付比例提高5%，连续两年未理赔者次年医保目录内赔付比例再提5%，既实现了对重点群体的精准关怀，也通过正向激励引导参保人重视日常健康管理。陕西全民健康保2027版将医保范围内外住院免赔额统一下调2000元，医保外住院报销比例提升5个百分点，同时针对无理赔续保用户、50人以上团体参保群体推出专属优惠，在降低普通参保人理赔门槛的同时，稳定优质参保人群的留存率。

　　不少行业从业者都在关注，在保障内容持续扩容的背景下，如何避免出现健康人群持续退出、整体赔付率走高、产品被迫涨价、进一步倒逼健康人群流失的恶性循环，这也是所有惠民保产品长期运营过程中需要直面的核心问题。部分地区此前的惠民保项目已经出现赔付率突破100%、赔款支出超过保费收入的情况，如何在提升保障水平的同时维持项目的商业可持续性，成为各地新版惠民保设计过程中重点考量的核心因素。

地方定制化服务凸显区域适配性

　　各地2027版惠民保不再采用全国统一的同质化设计，而是结合当地的医疗资源特点、人群结构特征和民生保障需求，因地制宜推出各类特色化定制服务，让产品的保障内容更贴合本地参保人的实际使用场景。这些特色服务覆盖了住院照护、特定群体优待、企业团单、疾病早筛等多个维度，将保障的覆盖范围从单纯的住院费用报销，延伸到了就医前后的全流程健康管理环节。

　　龙江惠民保2027版全新推出住院照护责任，实现从“只看病”到“看病+照护”的双重保障升级，参保人在黑龙江省内三级公立医院住院并接受手术治疗期间产生的护工照护费用也可以按比例报销，0免赔情况下健康人群可报销70%，既往症人群可报销35%，年度保额最高可达500元，填补了以往普惠型保障中护理费用保障的空白。湖南医惠保2027版专门创新推出企业团单模式，支持企业为员工统一参保，同时打通医保个人账户为家人缴费的通道，实现四重保障一站式结算，大幅提升了参保的便利性。

　　多地惠民保还将“防大于治”的理念融入产品设计，在基础理赔责任之外新增了疾病早筛、日常健康管理等预防类服务，安徽惠民保2027版就为参保人提供齿科诊疗、癌症早筛、中医养生等八大类免费健康增值服务，把保障链条从事后理赔延伸至事前预防与日常健康管理环节，引导参保人树立“早预防、早发现、早治疗”的健康意识。“金城·惠医保2027”则扩展了互联网门诊购药责任，可报销互联网门诊指定药品费用，扩大互联网门诊可报销的药品目录，同时简化理赔流程，让参保人足不出户就能享受到便捷的购药报销服务。

多方协同推动项目长期稳定运行

　　北京大学应用经济学博士后朱俊生指出，惠民保需要处理好三组关系，分别是普惠性与商业可持续、保障扩容与精算平衡、政府指导与市场化运营，既不能因追求普惠而忽视保险经营规律，也不能因经营压力而削弱普惠属性。只有扩大有效参保、科学定价、加强医疗协同并完善风险分担，才能使惠民保从阶段性的民生创新，逐步发展为多层次医疗保障体系中稳定、可持续的组成部分。

　　从各地2027版惠民保的调整方向来看，越来越多的项目开始跳出单纯比拼高保额的粗放发展阶段，转而聚焦参保人的实际获得感，通过精细化的运营设计平衡普惠属性与商业可持续性。不少地区的惠民保项目已经实现连续多年保费不上涨，在保障责任持续升级的同时维持亲民的定价水平，让低保费、低门槛的普惠特征得到进一步巩固。

　　当前，各地2027版惠民保的参保通道已经陆续开启，多数地区的参保截止时间集中在2026年12月底，保障周期从2027年1月1日起正式生效。符合条件的参保人可以通过官方微信公众号、政务服务平台、支付宝等线上渠道直接办理参保，也可以前往各承保机构的线下网点咨询相关详情，用较低的保费为自己和家人增添一份应对大额医疗支出的补充保障。

(编辑：曲昂)