财π新闻 据21世纪经济报道2026年9月21日报道，监管部门近日召集三十余家保险公司研讨互联网保险合规发展事宜，并就《关于进一步规范互联网保险经营有关事项的通知》向十余家大型保险集团和中介平台征求意见，针对劫持引流、无实际保险需求的扫码营销、违规赠险、赠转商、静默续保以及无感扣费等乱象提出规范要求。本次征求意见并非孤立的监管动作，而是互联网保险监管链条上的最新一环，此前多年互联网保险市场高速扩张背后积累的各类消费投诉痛点，正迎来全链条的精准整治，相关规则覆盖引流、投保、扣费、续保、退保、产品、渠道全业务链条，直指长期高发的互联网保险消费投诉核心问题。

通知明确严禁实施开屏弹窗劫持、应用启动劫持，不得模糊广告标识、诱导点击或隐藏用户便捷退出渠道。此前不少消费者在使用手机应用的过程中，经常遇到突如其来的全屏弹窗覆盖原有操作界面，稍有不慎触碰屏幕便会直接跳转至投保界面，甚至在用户毫无防备的情况下直接加载保单，这类操作动线极为紧凑的设计，本质上是利用用户的操作惯性实现强制引流，完全无视消费者的自主选择权。

通知同时严禁通过单车扫码、停车场扫码、自动售货机扫码、快递取件扫码等无实际保险需求的线下场景引流，并直接叫停快应用模式。扫码骑行、出停车场缴费、自动售货机买水、取快递包裹，这些本是城市生活中最高频的日常消费场景，不少消费者原本只是想完成基础的服务操作，却在扫码后被强行推送保险相关内容，甚至在不知情的情况下完成投保，这类完全脱离真实保险需求的引流模式，将普通公共服务场景异化为保险销售的隐性入口，严重扰乱了正常的市场秩序。

此前大量消费者在各类投诉平台上反映，在使用扫码服务时手机屏幕常被突如其来的“免费领取保障”弹窗覆盖，部分场景下甚至将保险投保流程伪装成扫码服务的必要步骤，消费者只有点击确认才能继续使用原本的公共服务，这类捆绑式的违规引流行为，此前长期处于监管的模糊地带，本次通知直接将这类场景明确纳入禁止范围，从源头切断了这类违规获客的路径。

相关监管要求的落地，意味着过去依靠弹窗劫持、场景捆绑实现低成本获客的模式将彻底失去生存空间，保险机构的引流行为必须完全建立在消费者主动知情、有明确保险需求的基础之上，任何利用场景便利、操作惯性实现强制引流的行为，都将被明确认定为违规操作，行业引流环节的合规门槛将得到实质性提升。

针对免费赠险暗藏陷阱的问题，通知明确叫停赠转商模式。要求机构不得以免费或赠送保障为宣传噱头，通过赠送短期险违规套取客户投保授权及自动代扣权限。过去不少保险机构以“免费领取百万保障”“首月零元享保障”为宣传噱头，吸引消费者点击领取短期免费保险，在消费者完全不知情的情况下，将领取免费保障的操作与后续长期商业保单的投保授权进行绑定，消费者原本只是想领取一份短期免费保障，后续却被自动生成长期付费保单，这类套路在过去的互联网保险营销中极为常见。

通知进一步明确，未弹窗明示核心条款、未完成独立二次确认的，绝不得擅自生成长期月缴商业保单。这一要求直接划清了免费赠险和商业投保之间的明确边界，保险机构不能再将免费赠险的操作流程直接延伸至商业保单生成环节，所有涉及长期月缴商业保单的操作，都必须单独弹出核心条款告知页面，让消费者清晰知晓保障内容、保费金额、缴费周期等关键信息，并且必须完成完全独立于免费赠险流程之外的二次确认操作，任何将两个流程合并、默认勾选的行为都将被直接禁止。

通知同时明确要求，不得在未明确授权下实施静默续保。此前不少消费者投保短期健康险、意外险产品时，在投保页面的隐蔽位置被默认勾选了自动续保选项，后续保单到期时，保险机构无需再次告知消费者，直接从绑定的支付账户中扣除下一期保费，很多消费者时隔数月翻看账单时才发现自己已经被连续多期自动扣费，甚至部分消费者在自身健康状况已经发生变化、不再符合投保要求的情况下，仍然被静默续保扣费，后续申请理赔时又被以不符合健康告知要求为由拒赔，引发大量消费纠纷。

本次针对赠转商模式的全面叫停，从规则层面彻底终结了过去“免费获客-套取授权-自动转付费”的完整违规链路，保险机构不能再利用消费者对免费福利的兴趣，变相套取后续商业投保的相关权限，所有涉及消费者付费的保险产品操作，都必须建立在消费者完全知情、主动确认的基础之上，从产品转化环节最大限度保障消费者的知情权。

在支付环节，通知规定不得以各种形式模糊隐藏实际扣费行为，不得无感知扣费或免密扣费，不得简易告知即扣费。过去不少互联网保险产品的扣费提示被设置在页面最底部的极小字号区域，消费者在点击确认投保时根本无法注意到相关扣费说明，后续账户资金被直接划扣时才知晓自己已经支付了保费，这类模糊隐藏扣费信息的操作，完全剥夺了消费者在支付环节的自主判断权利，也是引发消费投诉的核心重灾区。

通知明确要求，不得以平台支付授权作为保险产品扣费的默认授权，不得在未取得消费者明确授权的情况下自动扣费。此前不少消费者在使用第三方支付平台时，已经统一授权了部分平台的自动扣费权限，部分保险机构直接将这类通用的平台支付授权，直接套用为保险产品后续自动扣费的授权依据，消费者即便没有单独针对保险产品进行扣费授权，也会被直接划扣保费，这类将其他场景的支付授权直接延伸至保险产品扣费环节的行为，被本次通知明确禁止。

相关规则落地后，所有保险产品的扣费操作都必须单独取得消费者的明确授权，不能再借用其他场景的通用授权实现自动扣费，保险机构必须在扣费前以清晰醒目的方式，向消费者明确告知扣费的具体金额、对应的保障内容、扣费的具体时间，确保消费者在完全知晓所有关键信息的前提下，主动完成扣费授权操作，任何利用信息不对称实现隐形扣费的行为都将被直接认定为违规。

针对此前行业内常见的“首月1元、次月自动扣费”的套路营销模式，本次通知的相关要求也形成了直接约束，后续保险机构不能再以极低的首月保费吸引消费者投保，却隐藏后续月份的实际扣费金额，所有涉及后续周期扣费的相关信息，都必须在投保环节完整、清晰地向消费者展示，不存在任何可以模糊处理的空间，支付环节的全流程透明度将得到前所未有的提升。

本次监管规则的推出，意味着互联网保险合规要求进一步提高，核心导向是对互联网保险经营中的具体业务流程进行详细规范，引导行业走向规范化与长期化，充分保障客户的知情权与自主选择权，避免劣币驱逐良币的恶性循环。过去部分机构依靠违规引流、套路营销实现快速规模扩张，合规经营的机构反而在流量竞争中处于劣势，行业长期陷入“流量至上”的粗放发展路径，大量资源被投入到各类违规营销套路的设计中，真正用于产品保障升级、服务能力提升的资源占比不断被挤压。

随着本次征求意见的推进，行业的竞争逻辑将逐步发生切换，过去依靠低价流量、野蛮分销存活的机构将逐步失去生存空间，行业资源将进一步向持牌经营、合规基础扎实的保险机构和中介平台集中，市场泡沫持续出清，行业整体的风险防控能力将得到系统性升级。此前互联网保险已经成为保险销售的重要渠道，相关保费规模持续稳步增长，在行业整体规模不断扩大的背景下，及时整治各类违规乱象，能够为行业长期健康发展筑牢基础，避免各类违规行为透支整个行业的公众信任。

此外，《金融产品网络营销管理办法》已于今年4月发布，将于9月30日起施行，明确将保险纳入金融产品范围并进行规范。这一配套规则的落地，将和本次《关于进一步规范互联网保险经营有关事项的通知》形成监管合力，从整个金融产品网络营销的顶层规则层面，对保险产品的网络营销行为进行统一规范，保险机构的网络营销内容必须经过完整的内部审核流程，以直播、短视频等形式开展的营销活动，也必须由具备相应资格并获得机构授权的从业人员执行，进一步压实保险机构的主体责任。

从长期发展来看，本次系列监管规则的落地，将推动互联网保险行业彻底告别过去依靠信息差套利、流量套路获客的粗放发展模式，行业的竞争重心将逐步回归到产品保障力度、理赔服务效率、客户长期运营能力的比拼之上，消费者的投保知情权、理赔确定性将得到实质性保障，整个行业将在合规的基础上实现更高质量的长期发展，真正发挥互联网渠道的优势，为消费者提供更加透明、友好、适配真实需求的保险服务。

(编辑：吕文)