国内商业健康险行业正加速向万亿元保费关口冲刺，带病体人群已经成为拉动市场增长的核心动力。此前行业统计数据显示，2024年带病体保险市场规模突破120亿元，较2023年增长50%，而2025年国内商业健康险保费收入以9973亿元收官，距离万亿关口仅一步之遥。长期以来，传统商业健康险通过严格的健康告知筛选低风险的健康体人群，将大量患有慢性病、既往症的群体排除在保障范围之外，这一模式在健康人群规模逐步收窄的背景下，已经难以支撑行业的持续增长。随着人口老龄化进程加快、慢性病年轻化趋势凸显，国内带病体人群规模持续扩大，这一此前被忽视的庞大群体，正在成为健康险行业突破增长瓶颈的关键增量。

　　目前市面上的带病体保险产品普遍采用免健康告知和宽松核保机制，打破了传统产品的投保门槛限制，让患有高血压、糖尿病、甲状腺结节等常见慢性病的人群也能顺利获得对应的医疗保障。不少产品还进一步放宽了投保年龄限制，部分产品初次可投保年龄提高至70岁、80岁甚至105岁，同时针对糖尿病、高血压等慢病的医疗险，以及乳腺癌、甲状腺癌等高发癌症的复发险等专属产品不断丰富，其中乳腺癌复发险保费规模已超亿元。部分产品还将社保外用药、创新药械纳入赔付范围，甚至拓展至特需或私立医院资源，进一步拓宽了带病体人群的保障覆盖边界。

风控体系搭建平衡保障可及性与经营稳定性

　　在大幅放宽投保门槛的同时，保险公司也通过一系列机制设计控制经营风险，包括设置高免赔额、推行阶梯报销规则、对严重既往症设置赔付限制等，目前整个带病体业务板块的整体经营保持稳健，风险处于可控区间。众安保险健康险事业部产品核保部负责人王顺表示，带病体保险尚属于行业经验并不充分的赛道，理赔端也一直在持续摸索、动态调整，厘清哪些风险是应当承接的，哪些为保障绝大多数被保险人的利益需要加以约束，这套边界是保险公司在经营中反复打磨出来的。例如在产品迭代过程中，将甲状腺眼病纳入严重既往症管控范围，封堵带病投保后即刻大额赔付的逆选择漏洞，避免部分用户的极端逆选择行为推高整体赔付水平，侵蚀绝大多数普通客户的保障权益。

　　针对带病体人群的风险评估模式，已经从过去的粗放式判断逐步转向精细化量化管理，险企依托自主搭建的内部风控模型，结合客户的年龄、性别、投保情况、既往医疗风险等多维度信息进行综合风险打分，精准拦截存在极端逆选择风险的客户，在放开投保门槛的同时守住经营底线。同样是确诊5年的2型糖尿病患者，不同个体的风险等级可能存在明显差异，有的患者按时服药、血糖平稳从未住院，有的患者则长期血糖控制不佳、多次出现并发症，精细化的风险评估体系可以对不同风险等级的客户进行区分，避免高风险用户集中涌入推高整体赔付率。

　　对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格对《每日经济新闻》表示，相关带病体保险产品以放低健康门槛、既往症可赔的特点，把传统百万医疗险挡在门外的带病体“接住”，本质是扩大风险池而非打价格战。带病体保险赔付率高于健康体是行业共识，但通过精细化的风控体系设计，完全可以将整体风险控制在合理区间，保障产品的长期稳定运行。

长期运营策略推动客户留存与可持续发展

　　为了实现带病体客户的长期留存和业务的可持续经营，保险公司正在推行一系列针对性运营策略，首先是稳定客户的续保预期，通过明确的续保规则设计，避免用户在出险后被随意拒保，让带病体人群能够获得长期稳定的保障。例如一位已手术治愈子宫肌瘤的客户投保后，因后续新发白血病获赔并正常续保，这类案例的出现，让带病体客户对产品的长期保障能力建立起更强的信任。

　　在此基础上，行业还在持续推进产品迭代升级，结合运营过程中积累的理赔数据和用户反馈，不断优化产品的保障责任和规则设计，部分产品还设置了保障责任随投保年限提升的机制，用户连续投保的时间越长，能够享受的保障范围和赔付比例也会相应提升，进一步强化用户的长期投保意愿。有保险产品经理表示，保险产品的护城河不像药械那么深，一款新产品很可能在上市的几个月后就被其他公司模仿，需要靠不断迭代来保持领先，保险公司在做带病体产品时先从带免赔额的版本切入，积累两三年数据后，再去做更激进、更重度的人群产品，再用长期续保数据去观察出险后多年的账单走向，并把这种经验反哺定价模型，以期在产品创新的同时严谨求证。

　　不少保险公司还在探索从单纯的医疗费用赔付，向覆盖健康早筛、慢病管理、就医协助等环节的全周期健康管理服务延伸，通过帮助带病体人群主动改善自身健康状况，延缓病情进展，从源头上降低大额理赔的发生概率，既提升了用户的健康水平和生活质量，也进一步降低了产品的整体赔付压力，形成用户与保险公司双赢的良性循环。

技术赋能推动行业向千人千面方向演进

　　当前带病体保险行业的发展仍面临不少待解的问题，比如如何进一步提升风险评估的精准度，如何在扩大保障覆盖范围的同时避免出现赔付失控的情况，如何平衡不同风险等级用户的保费负担，这些都是行业在探索过程中需要持续解答的问题。随着医保数据开放进程的推进和人工智能大模型技术的逐步落地应用，行业有望逐步打通从核保到定价的全链条经营痛点，真正实现分层核保与分层定价的千人千面运营模式。

　　未来不同健康状况、不同疾病类型的带病体用户，都可以匹配到适配自身风险等级的保障方案和定价水平，既不会让低风险的带病体用户承担过高的保费，也能让高风险的带病体用户获得可负担的保障机会。多位业内专家指出，随着政策支持力度加大、产品创新持续深化以及技术应用不断升级，带病体保险有望覆盖更多此前未被商业保险保障的群体，成为居民应对健康风险的重要手段，为整个健康险行业冲刺万亿元保费关口提供坚实的增长支撑。

(编辑：吕文)