财湃新闻 北京西城法院近日披露一起涉老保险诈骗典型案例，一名保险代理人利用自身展业身份，以高收益理财和返利分红为幌子，通过代操作手机、收取现金等方式，从一名71岁老人处骗取数十万元。在刑事退赔程序未能挽回全部损失的情况下，老人将承保该保险相关业务的保险公司诉至法院，主张相应民事赔偿。这一案件的审理与判决，清晰划定了保险机构在从业人员管理层面的责任边界，也为防范涉老金融诈骗风险提供了明确的司法指引。

　　法院经审理后认定，保险公司作为专业金融机构，对旗下代理人员、日常业务流程和各类单证资料，负有审慎管理与风险防控的法定义务。在这起案件中，该保险公司的内部管理制度并未真正落地执行，对保险代理人的日常履职行为存在明显的监督管理缺位，这一管理层面的过错与老人最终遭受的财产损失之间存在直接因果关系。综合考量双方的过错程度以及案件实际损失情况，法院最终判令该保险公司承担30%的赔偿责任。保险公司不服一审判决提起上诉后，二审法院经过审理，驳回上诉并维持了原判。

案件裁判破除行业传统免责误区

　　这起判决直接破除了长期以来部分保险机构试图借助“代理关系”切割自身风险的免责误区。过往不少保险机构在出现代理人违规甚至违法事件时，往往以双方仅为代理合同关系、代理人个人行为不属于公司管控范围为由，主张免除自身赔偿责任，仅以已经制定纸面内部规章作为已尽管理义务的抗辩依据。而本次法院的裁判明确指出，金融机构需要承担常态化、实质性的监督管理与风险防控责任，不能以形式化的内部规章制度替代实际落地的管控动作。

　　同时，这份判决也并未完全将所有责任全部划归保险机构，并未否定老年人自身应当具备的基本审慎注意义务。法院在综合判定责任比例时，充分考量了老年群体的认知特点，也客观指出了老年人在日常金融活动中应当保持的基本注意义务，实现了双方责任的合理平衡，既不会过度加重金融机构的经营负担，也不会让老年群体的合法权益得不到有效保障。

　　不少行业内的法律相关人士表示，这一判决的示范意义十分明确，它清晰传递出一个信号：保险代理人打着保险公司的名义对外展业，其身份背书的效力由保险公司赋予，保险公司就必须为这层身份背书对应的管理责任兜底，不能在出事后简单将所有责任推给实施诈骗的个人。过往大量涉老金融诈骗案件中，老年人正是基于对正规保险机构的信任，才会对代理人的话术放下戒备，这种信任对应的管理责任，自然应当由保险机构承担。

行业责任边界随制度建设持续清晰

　　当前正在推进的保险法修订草案，重点聚焦表见代理下的保险人责任、代销合规边界以及中介违规向保险人的责任回溯等核心内容。随着相关立法修订工作的推进，保险公司在代理人员管理层面的责任，将从以往更多属于行业自律范畴的道德义务，正式转化为可量化、可追责、可赔偿的明确法律义务。这意味着未来保险机构再试图以代理关系为由规避管理责任，将面临更加清晰的法律约束。

　　监管层面的工作重心也正在从事后处罚向事前规范持续前移。中国保险行业协会已经审议通过保险销售人员信用档案建设办法，该办法将于2027年1月1日起正式施行。办法明确要求行业建立可量化、可追溯、分级分类管理的销售人员信用评价机制，推动保险行业的人员管理模式从传统的管机构向直接管到人转变，从源头层面强化对一线保险销售人员的行为约束。

　　国家金融监督管理总局相关信息显示，金融法、银监法、保险法等相关立法修法工作目前已经取得重大进展。下一步监管部门将围绕机构与第三方合作、网络安全等金融行业出现的新情况新问题，加快补齐相关制度短板，严肃查处造成重大金融风险的关键人、关键事、关键行为，严厉惩治各类金融黑灰产，全方位织密金融行业的风险防控网络。

涉老金融风险防控形成多重保障体系

　　这起典型案例的公布，也为老年群体参与金融活动划出了清晰的行为红线。老年人在接触保险销售人员时，应当明确知晓正规保险产品的核心属性是风险保障，并非所谓的高收益理财，凡是销售人员口头承诺远超常规理财收益的“返利分红”类产品，都需要保持高度警惕。同时，老年人应当避免将个人手机交由销售人员代为操作转账，也不要直接向销售人员个人交付现金，所有保费往来都应当通过保险公司官方指定的对公渠道完成。

　　不少法律界人士提示，老年群体在购买保险产品后，应当及时通过保险公司官方渠道核验保单信息，确认自身购买的产品与销售人员介绍的内容完全一致，留存好相关的沟通记录、单证资料等凭证。一旦发现自身遭遇诈骗，在第一时间向公安机关报案的同时，也可以结合实际情况，向未尽到管理义务的保险机构主张相应的民事赔偿，通过合法途径维护自身的养老财产权益。

　　随着司法裁判规则的明确、行业管理制度的完善以及监管约束的持续强化，保险行业过去长期存在的代理人管理松散、风险防控流于形式的问题，将得到系统性的纠正。整个行业的经营逻辑也将逐步发生转变，从过去单纯追求业务规模扩张，转向更加重视从业人员的合规管理和消费者合法权益保护，最终构建起更加安全、规范的老年金融服务环境。

(编辑：曹凤芹)