财湃新闻 近日，山东省政府新闻办召开发布会，介绍老龄工作高质量发展相关情况，会上提出“个人是养老第一责任人，发挥‘有爱家庭’作用，提前规划养老生活”的表述，迅速引发社会广泛讨论，相关话题登上热搜，大量网友围绕养老责任划分、个人养老规划路径等内容展开交流。这一表述并非弱化公共养老保障的作用，而是重新厘清养老体系中多方角色的定位，提醒大众养老不能只被动等待保障，个人层面的规划需要前置布局。

　　长期以来，不少群体存在固有认知，认为养老等同于领取社保养老金，晚年生活可以完全由社保兜底。但社保养老金的核心作用是保障退休后的基础生活，只能维持基本开支，很难覆盖高品质养老、医疗护理等额外需求。在人口老龄化持续加深的背景下，养老是一个多方共担的体系，社会保障是整个体系的基石，家庭是重要支撑，而个人才是养老规划的第一责任人。

养老体系多方角色边界厘清

　　“有爱家庭”是中国式养老的底色，家庭照料、亲情陪伴是市场化养老服务无法替代的温暖部分。但单纯依靠子女养老，也面临现实层面的压力，当下不少年轻人负担较重，上有老下有小，同时还要面对职场竞争的多重压力，家庭养老并不等同于将养老责任全部压在子女身上。个人提前做好财务、健康层面的规划，既是为自己的晚年生活托底，也能有效减轻整个家庭的负担。

　　公共养老体系也在持续完善过程中，社区养老服务、居家养老支持、普惠养老机构的供给规模不断扩容，能够为老年人提供更多元的服务选择。社会层面的托底是养老保障的兜底防线，却很难包揽所有人的个性化养老需求，不同群体对于晚年生活品质、照护服务的要求存在明显差异，公共保障无法覆盖所有细分需求。

　　从不同群体的实际养老保障情况来看，不同人群的养老金待遇存在一定差距，机关事业单位退休人员、企业退休人员、城乡居民的月均养老金水平各不相同，其中城乡居民群体的基础养老金仅能作为日常养老的补充，很难单独支撑全部养老开销，这部分群体早已在实际生活中承担起自身养老的第一责任。而企业职工群体长期按照规则缴纳养老保险，本身也普遍形成了社保保障搭配个人储备的养老认知。

个人养老规划的两大核心方向

　　提前规划养老，核心分为健康储备与资金储备两件事。在健康层面，坚持定期体检、保持良好的生活习惯，养好身体，能够有效降低未来失能、重病带来的大额医疗支出，减少晚年生活的不确定性。不少观点认为，老年阶段少生一场大病，省下的不只是医药费，还有子女的时间、家庭生活的秩序，以及老年人自身晚年生活的体面，规律作息、慢病管理这些看似和理财无关的事，长期来看回报率往往很高。

　　在资金层面，足额缴纳社保是养老储备的底线，在此基础上，个人可以根据自身的收入情况、风险承受能力，合理配置个人养老金、稳健理财等多元资产，搭建多层次的养老资金池。不少网友也提出，普通打工人的收入有限，房贷、育儿、医疗等日常开销已经掏空大半收入，提前规划养老在实际执行中存在一定难度，但规划的核心差别往往不在于单次投入的金额，而在于是否尽早启动相关安排。

　　养老规划从来不是等到临近退休才需要考虑的事，二三十岁就开始布局，时间会带来最大的复利效应。年轻时多一份规划，年老之后就能多一份从容。除了资金和健康之外，照护安排也是容易被跳过的规划环节，提前想清楚未来的养老居住场景、照护服务来源，是选择居家养老、社区上门照护还是入住养老机构，这些问题在六十岁再考虑属于应急安排，在五十岁提前梳理则属于从容规划，提前理清相关安排，不是悲观的预判，而是给整个家庭留出充足的调整余地。

个人养老金制度提供政策支撑

　　我国已经构建起三支柱养老保险体系，个人养老金制度的全面实施，为个人开展养老规划提供了明确的政策支撑。2024年12月12日，人力资源社会保障部等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，自12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市和地区推开至全国。所谓个人养老金，就是个人自愿参加、市场化运营、国家政策支持的补充养老保险制度，个人自愿在特定账户存入资金，每年缴费上限不超过12000元，可自主购买符合规定的金融产品，到达退休年龄时可以多获得一份养老金来源，作为基本养老保险的有效补充。

　　与普通银行理财、基金、商业保险不同，个人养老金的缴费可以享受延期征税的优惠政策。为推动个人养老金实现保值增值，相关通知要求优化产品供给，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品基础上，将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。同时，政策还增加了提前领取的相关情形，除达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居之外，参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件，或者正在领取最低生活保障金的，都可以申请提前领取个人养老金。

　　按照相关制度设计，在中国境内参加城镇职工或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加个人养老金。个人养老金实行个人账户制度，资金账户具有唯一性，参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户，账户内的权益完全归参加人所有，实行完全积累、封闭运行，待遇水平直接取决于领取时个人养老金资金账户的积累总额。

三方协同构建可持续养老体系

　　从法律层面来看，《中华人民共和国老年人权益保障法》明确规定，老年人养老以居家为基础，家庭成员应当尊重、关心和照料老年人，赡养人应当履行对老年人经济上供养、生活上照料和精神上慰藉的义务，照顾老年人的特殊需要，相关法律规定始终没有发生变化，家庭的养老支撑作用始终是养老体系中不可替代的部分。

　　政府层面的责任也始终清晰明确，相关部门负责低保、特困、困难失能老人、高龄津贴、长期护理保险、社区养老配套、基础养老制度的建设和落地，核心目标是保基本、兜底线，为困难群体筑牢养老保障的防线。后续养老保障改革的方向，也将进一步完善待遇调整机制，更大力度照顾低收入群体，用好社保的再分配功能，促进社会公平，逐步缩小不同群体之间的养老金待遇差距，把养老保障的资源更多向农村老人、低收入退休群体倾斜。

　　个人尽责、家庭托底、社会兜底，三者相互结合，才能构建起稳定可持续的养老体系。养老这件事，越早看清定位，越早着手准备，晚年生活才能拥有更充足的底气。不同主体的养老责任不能互相替代，只依赖国家保障，能够满足基本生活需求但很难实现高品质的晚年生活；只依靠子女养老，会把过重的压力全部转移到下一代身上；只有个人先主动行动起来，提前做好各方面的储备，公共保障和家庭支撑才能真正形成合力，共同托举有质量、有尊严的老年生活。

(编辑：张广德)