财π新闻 综合《21世纪经济报道》2026年9月27日报道，国家金融监督管理总局发布2025年度交强险业务情况公告，相关经营数据正式对外披露。公告显示，2025年全行业参保机动车数量达3.86亿辆，交强险承保亏损296亿元，分摊投资收益66亿元，相关经营细节和专题财务报告可通过中国保险行业协会网站或经营交强险业务的保险公司网站查阅。

交强险基础属性与2025年核心经营数据

交强险作为我国法定强制保险，核心定位是带有民生保障属性的普惠兜底险种，主要保障交通事故中受害的第三方，不覆盖本车人员和被保险人。2020年车险综合改革完成后，交强险的有责赔付限额明确为死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元，三项合计20万元，超出该限额的相关赔付费用需由车主自行承担，大额赔付场景下车主需依赖商业车险补充保障。

2025年全年，全行业交强险保费收入达2852亿元，同比增长5.2%，赔付支出2524亿元，同比增长11.6%，赔付增速达到保费增速的两倍以上。当年交强险保障总金额达到76.8万亿元，同比增长3.4%，覆盖的汽车参保数量共计3.47亿辆，同比增长3.9%。值得注意的是，2025年交强险车均保费为762.1元，较上年仅微降0.1%，整体保持基本平稳的运行状态。

从成本构成来看，2025年交强险全行业管理与服务成本共计538亿元，其中包含道路交通事故救助基金10.7亿元。在赔付成本和运营成本的共同作用下，当年交强险承保端出现296亿元的亏损，在分摊66亿元的投资收益后，全年账面实际经营亏损为230亿元。这一阶段性亏损符合交强险不以盈利为目的的制度设计初衷，是民生保障属性下的正常经营结果。

车主感知车险价格偏高的成因与违规销售行为界定

尽管交强险车均保费保持平稳甚至微降，不少车主却普遍反馈实际缴纳的车险总费用越来越高，这一现象的核心原因在于保险行业通过商业车险报价调整、核保规则收紧、附加险种搭售等方式，间接消化交强险的经营亏损压力，最终形成交强险账面呈现亏损、商业车险隐性价格偏高的行业现状。不少连续多年未出险的优质车主也会遇到车险报价莫名上涨的情况，本质上就是行业通过商业车险的定价机制，将交强险的政策性亏损向全体车主进行了分摊。

在实际销售环节，部分保险销售人员还存在强制搭售座位险等附加险种的违规行为。这类违规行为的具体表现形式包括销售人员以系统无法正常出单、总公司风控要求为借口，胁迫车主在投保交强险和必要商业险种的基础上，额外加购不需要的座位险等产品，或是在投保流程中设置默认勾选，在车主不知情的情况下自动勾选附加险种并计入总保费。根据《保险销售行为管理办法》，强制搭售、默认勾选以及以不出单作为胁迫条件要求车主加购非必要险种的行为，全部属于明确的违规行为。

针对这类违规销售行为，车主在投保过程中如果遇到相关情况，可以第一时间明确向销售人员提出拒绝，要求对方按照自身实际需求出具投保方案，也可以通过官方指定的投诉渠道提交相关线索维护自身合法权益。监管部门也持续强化对车险销售环节的乱象整治，2026年1月至8月，全行业车险综合成本率已经降至95.8%，行业经营管理的规范化程度正在持续优化。

新能源车险经营现状与车电分离保险模式探索

2025年全行业承保新能源汽车数量达到4358万辆，在全量参保机动车中的占比从2024年的8.9%上升至12.1%，全年新能源汽车车险保费收入共计1900亿元，承保端亏损56亿元。新能源汽车出险率高于传统燃油车，且事故发生后动力电池、电机、电控等核心部件的维修成本远高于普通燃油车，直接导致新能源车险的赔付端承压明显，全行业赔付率超过100%的新能源车型占比达到三分之一，是拉动整体车险赔付成本上升的重要因素。

针对新能源车险的经营痛点，2026年6月国家多部门联合发文，正式启动车电分离保险模式的探索工作。该模式的核心是将新能源汽车的车身保障责任与动力电池保障责任进行拆分，分别进行独立定价，打破此前车身与电池绑定投保的传统规则，让不同使用场景、不同电池损耗状态的新能源车辆能够匹配更精准的保费定价。根据相关安排，这一创新保险模式有望率先在营运车辆领域实现规模化落地，逐步缓解新能源车险的赔付压力。

科学投保的实用配置参考

结合交强险的保障属性和商业车险的补充作用，车主在配置车险时可以遵循科学合理的投保原则，在覆盖核心风险的前提下避免不必要的保费支出。首先交强险作为法定强制险种必须投保，在此基础上商业第三者责任险是核心保障险种，保额建议从100万元起步，在一线城市行驶或是驾驶新能源汽车的车主，建议将三者险的保额设置在200万元至300万元区间，充分覆盖可能出现的大额人伤或财产损失赔付需求。

针对车损险的配置，新车、市场价值较高的车辆建议优先投保车损险，覆盖车辆自身的损失风险，而使用年限较长、市场残值较低的老旧车辆，可以根据自身实际使用情况酌情放弃投保车损险，节省不必要的保费开支。针对交强险不覆盖本车人员的保障盲区，车主可以根据日常车辆的载人需求，补充配置座位险或是驾乘险，为车上驾乘人员提供对应的风险保障。

(编辑：杨学萍)