财π新闻 2026年上半年，我国汽车出口达509.6万辆，同比增长65.3%，其中新能源汽车出口235.5万辆，同比增长1.2倍。从2023年起，我国汽车出口已连续三年蝉联全球第一，6月单月汽车出口103.7万辆，同比增长75.1%，我国汽车单月出口量首次突破百万辆大关，标志着国产汽车海外市场开拓迈上新台阶，同期6月单月新能源汽车出口52.3万辆，首次突破50万辆大关。中国汽车工业协会副秘书长陈士华表示，当前汽车产业比以往任何时候都更加需要保险业的专业保障，我国汽车产业正处于从高速增长向高质量发展转型升级的关键时期，2026年上半年国内汽车销售达1501.7万辆，其中新能源汽车销售744.6万辆，市场渗透率跃升至49.6%，新能源汽车出口占全部汽车出口的比例达到46.2%，电动化、智能化、全球化变革交织演进，中国品牌正在全球市场展现日益强劲的竞争力。

随着汽车出海从单一产品出口向全产业链和配套服务体系升级，国内车险配套出海不再是可选的市场布局，而是支撑产业持续升级的必答题。复盘全球汽车产业百年发展历程，日韩、德美车企全球化进程中，本土保险机构都会同步跟进配套服务，整车制造与金融保险协同布局，是经过全球市场反复验证的成熟路径，早年德系品牌进入中国市场时，对应的本土保险公司、车辆检测与风控技术服务商就同步落地国内市场，依托整车出厂数据、维修事故数据库搭建本土化风控与理赔体系，保险深度绑定汽车产业实现同步扩张，对照这一成熟发展模板，当下中国新能源汽车跻身全球化赛道，整车出口规模持续攀升，国内车险配套出海的紧迫性持续凸显。

国内保险机构可依托国内完整的新能源汽车风险数据储备，跳出传统车险仅负责事后赔付的单一模式，从车辆研发设计阶段深度介入保险风控环节，针对新能源汽车多年积累的事故理赔数据，梳理出易诱发自燃的电池材料与化学特性、电池结构防护缺陷以及车身易燃部件等问题，反馈给车企优化整车设计，从源头降低车辆出险概率，将风险管控前置到生产制造环节，形成区别于海外传统保险的差异化竞争力。在产业协同的具体分工上，保险公司需主导合规经营、风险定价与再保险统筹，车企掌握前端客户触达渠道，二者深度绑定、协同共生，尤其新能源汽车智能网联设备、三电系统的核心数据主导权掌握在车企手中，保险机构很难脱离主机厂线下门店、车机流量、车辆底层数据独自开拓海外终端车险市场，二者绑定发展是客观产业现实。

目前国内车险出海尚未形成统一标准化的成熟落地路径，各大财险公司、车企仍在分头探索适配自身资源的合作模式，头部险企凭借资金实力和再保险网络成为布局主力军，从2025年初至今，不到两年时间，国内头部险企已纷纷落子海外，行业格局初现。人保财险作为这一领域的先行者，按照“聚焦香港、探索亚洲、规划全球”的三步走发展策略，于2025年初顺利实现香港新能源车险业务首单落地，成为行业内首家在境外开展新能源车险业务的险企，2025年上半年，该项目已承保香港地区中国品牌新能源车辆超千台，赔付率约50%，大幅好于预期，2025年6月，人保财险在泰国落地首单新能源车险业务，迈出了从境外走向海外的关键一步。

中国太保产险同样布局深远，2025年，太保产险携手三井住友海上火灾保险及中怡保险经纪，与国内多家头部新能源车企达成战略合作，成功实现泰国市场多批次保单落地，成为国内险企在新能源车险国际化服务领域的先行者，其构建的技术输出加本土服务的跨境服务模式采用“当地直保+中国再保”的合规承保模式，不只是输出保单，更同步输出新能源车定价、定损、理赔、全流程风控等专业能力，在泰国地区的合作已进入规模与模式深化阶段，累计参与承保中国车企在泰国销售的新能源车5万余辆。与此同时，太保还围绕中国车企海外布局搭建了全方位风险保障体系，针对海外建厂期、运营期等不同阶段提供差异化保险方案，截至目前累计为共建“一带一路”国家相关项目提供风险保障规模超3万亿元，近期，太保还与越南TASCO集团、吉利汽车、小鹏汽车签署国际战略合作协议，共同构建覆盖全链条的保险方案。

平安产险则将目光投向了新加坡，2025年初，平安产险北京分公司与新加坡当地保险公司达成合作，为中国某新能源汽车品牌的电池提供全面的延保保险保障，总保额近6800万元，此次合作首次实现了为中国新能源汽车品牌在海外提供延保服务，覆盖车辆质量问题、事故补偿、车辆置换等全生命周期。互联网保险公司也加入了这场竞逐，2025年10月，众安在线成功落地首笔海外新能源车险业务，成为中国首家开展海外新能源车险业务的互联网保险公司，实现了“从0到1”的战略突破，同月，中再产险与现代保险在上海国际再保险会议上正式签署了新能源车险出海业务合作框架协议，双方计划以资源整合、数据共享、技术协同、风险共担的方式，构建“直再融合+产业融合”的中国新能源车出海国际保险合作新模式。

国内车险经营模式无法直接复制至海外市场，各国交通法规、保险监管、新能源风控要求完全独立，布局过程中仍面临诸多难以短期化解的现实挑战，具体涵盖国际化合规团队建设、属地化产品研发、多币种系统重建、线下服务网络搭建以及极端赔付风险等多个维度。想要落地属地化保险服务，首要难题是搭建国际化专业合规团队，吃透目标市场资金管理、税务规则、保险准入条款，不同国家的车险准入门槛与适配产品缺失，已经成为车企终端销售的核心阻碍，东南亚市场暂无成熟新能源专属车险产品，续保成本大幅上涨，泰国市场主机厂普遍赠送首年车险，但配件进口周期长、维修网点不足，次年保费涨幅可达60%至80%，马来西亚、印尼、越南等地保险产品无法覆盖三电核心风险，直接流失购车客户，中东地区新能源车零部件进口关税偏高，维修成本推高车险费率，抑制当地消费者购车意愿，多数国家要求车辆投保后方可销售，差异化保险规则进一步加大中国车企海外落地难度。

险企需要重建多语言多币种数字化风控与理赔系统，从零搭建全链条线下服务网络，并应对海外严苛法律体系带来的天价赔付风险。当前产业与保险出海节奏出现明显错配，国内财险行业处于转型周期，海外业务拓展动力有限，同时境外保险牌照获取监管门槛高、专业人才缺口大，短期难以快速搭建自有属地服务网络，国际成熟金融机构普遍跟随本土产业同步出海，通过独资、合资或本土合作模式配套保险服务，国内保险业尚处于跟随探索阶段，全链条保障体系尚未成型。新能源汽车特别是智能化程度较高的车型，在前舱、车头等部位往往集成更多智能感知部件、电控模块与线束系统，一旦受损，维修不仅要考虑“能不能修”，还要解决“修完以后能否满足安全与功能要求”，在海外市场新能源车快速普及的早期阶段，当地维修网络、定损经验、配件透明度与技术标准往往还在建立过程中，保险公司若缺少足够的车型理解与数据支持，极易陷入既要控制赔付率又要保证理赔服务的两难处境，智能驾驶技术的升级让问题进一步复杂化，中国新能源汽车普遍搭载L2级以上辅助驾驶系统，部分车型已具备L3级有条件自动驾驶能力，这些技术的保险责任划分在海外尚无统一标准，保险公司对技术风险的评估模型也不成熟，车企需要为不同国家的监管要求分别定制保险方案，导致成本高昂且效率低下。

国内沉淀的线上承保和AI智能定损体系成为中资险企弯道超车的核心优势，可大幅降低对线下网点的依赖。当前行业将出海保险服务划分为三个阶段，当前正处于起步探索期，核心任务为落实属地车险业务并积累产业数据，下一阶段将致力于输出标准化车险技术，构建统一海外服务平台，远期目标在于打造生态化综合金融服务，并同步配套智能驾驶风险保障。主机厂与保险机构已达成共识，拟通过跨行业协同打通产业保障链条，在合规前提下建设行业数据沙箱，共享脱敏后的电池健康、事故相关数据，联合开发属地化新能源车险产品，满足不同市场特殊风险保障需求，探索“抱团出海”长期合作机制，降低整体成本，构建覆盖“制造—销售—用车—售后”的全链条保险服务生态。

(编辑：胡忠华)